Lånets totala kostnad

Vad summan består av

• Kapitalet är det belopp du lånar. Varje rat amorterar på det.
• Räntan räknas på det kapital som återstår. I ett annuitetslån är räntans andel av raten störst i början och minskar när kapitalet krymper.
• Engångsavgifter tas i regel ut när lånet börjar, till exempel en uppläggningsavgift eller kostnader för att grunda krediten.
• Återkommande avgifter tas ut varje månad eller varje år, till exempel kontoavgift, hanteringsavgifter och årsavgift för en fortlöpande kredit.

Räntor och avgifter är tillsammans kreditkostnaderna. När kreditkostnaderna läggs till kapitalet får man det totala belopp som ska betalas. Enligt KKV påverkas kreditens pris i allmänhet också av lånetiden och återbetalningssättet.

Exempel: 3 000 euro på 24 månader

Enligt Luottivas prislista fördelar sig priset för ett privatlån på 3 000 euro med 24 månaders lånetid så här:

De första 23 raterna är 142,48 € och den sista raten 142,64 €. Den sista raten kan avvika med några cent eftersom raterna avrundas till cent. För varje 100 euro du lånar betalar du tillbaka 113,99 €, och den effektiva räntan är 13,69 %.

Hur avgifter ändrar summan

Tänk dig samma lån med en uppläggningsavgift på 30 euro och en månadsavgift på 4 euro. Det här är en illustration, inte Luottivas prislista.

Kontrollera alltså om avgifterna betalas separat eller läggs till lånet, och titta alltid på totalbeloppet i euro.

En engångsavgift i euro är densamma oavsett hur länge du betalar. I förhållande till lånets övriga pris väger den ändå tyngre ju mindre lånet och ju kortare lånetiden är. Enligt Luottivas prislista kostar ett smålån på 1 000 euro 37,96 € i kreditkostnader om det betalas på 6 månader och 71,26 € om det betalas på 12 månader. Om båda fick samma uppläggningsavgift på 30 euro skulle det kortare lånets pris öka betydligt mer i förhållande till det övriga priset.

Lagen begränsar priset på konsumentkrediter. Den nominella räntan får vara högst referensräntan plus 15 procentenheter och aldrig över 20 %. Referensräntan är 2,50 % under perioden 1.7.2026–31.12.2026, så gränsen är nu 17,50 %. Övriga kreditkostnader får vara högst 0,01 % av kreditbeloppet per dag och sammanlagt högst 150 € per år. Luottivas prislista har inga andra kostnader än ränta.

Vad kalkylen förutsätter

Kalkylen förutsätter att varje rat betalas på förfallodagen. Om betalningen blir försenad kan långivaren ta ut dröjsmålsränta, och en obetald kredit kan leda till en anteckning om betalningsstörning. Då betalar du mer än i kalkylen.

Om du i stället betalar lånet i förtid betalar du mindre. Långivaren ska dra av de kreditkostnader som hänför sig till den oanvända kredittiden. Läs hur förtida återbetalning fungerar.

Så läser du betalningsplanen

I betalningsplanen ser du för varje rat hur mycket som är ränta och hur mycket som är amortering, och hur mycket kapital som återstår. I ett annuitetslån är raten densamma, men innehållet ändras: i början är räntan störst, och mot slutet amorterar nästan hela raten på kapitalet. När du räknar ihop ränteandelarna får du räntorna totalt. När du lägger till avgifterna får du kreditkostnaderna.

Lånekalkylatorn visar kreditkostnaderna, det totala beloppet och hela betalningsplanen med förfallodagar. Du kan skriva ut beräkningen eller spara den på den här enheten. Vill du se flera lånetider sida vid sida, använd jämförelsen av lånetider.