Förtida återbetalning

Rätten att betala i förtid

Rätten bygger på konsumentskyddslagen och gäller även om kreditvillkoren inte nämner den. Du kan betala hela krediten på en gång eller göra en extra amortering. När du betalar i förtid ska långivaren från sin fordran dra av den del av kreditkostnaderna som hänför sig till den oanvända kredittiden.

De faktiska kostnaderna för att grunda krediten, som har specificerats i avtalet, får långivaren ändå ta ut i sin helhet.

Så ber du om slutbeloppet

1. Berätta för långivaren om du betalar hela krediten eller en del av den och vilken dag du tänker betala.
2. Be om slutbeloppet skriftligt för just den dagen. Den upplupna räntan beror på betalningsdagen, så beloppet gäller bara en viss dag.
3. Be samtidigt om kontonummer och referens. En förtida betalning kan ha en annan referens än en vanlig rat.
4. Betala och kontrollera i efterhand att krediten syns som betald eller att det återstående kapitalet har minskat. När du betalar hela krediten ska du be om en bekräftelse på att krediten har upphört.

Slutbeloppet består oftast av återstående kapital, ränta sedan föregående förfallodag samt eventuella avgifter enligt avtalet och den kompensation som beskrivs nedan. Det innehåller inte kreditkostnader som hänför sig till den oanvända tiden, till exempel räntan för resten av lånetiden.

När kan långivaren ta ut kompensation?

Långivaren kan kräva kompensation bara om du betalar i förtid under en period med avtalad fast ränta. Kompensationen har ett tak:

• högst 1 % av det belopp du betalar i förtid, om det är minst ett år kvar tills avtalet upphör
• högst 0,5 %, om det är mindre än ett år kvar
• aldrig mer än den ränta som skulle ha löpt från betalningsdagen till avtalets slut.

Kompensation får inte tas ut alls om du under det senaste året har betalat högst 10 000 euro av krediten i förtid, om krediten betalas med en lånesäkerhetsförsäkring eller om krediten grundar sig på ett avtal som är knutet till ett brukskonto. För bostadskrediter gäller egna regler.

Exempel: räntan slutar löpa

När ett privatlån på 3 000 euro betalas på 24 månader enligt Luottivas prislista blir räntan för hela lånetiden sammanlagt 419,68 €. Om du betalar tillbaka hela lånet mitt under lånetiden betalar du ränta bara fram till betalningsdagen. Räntan för den återstående tiden faller bort.

En delbetalning minskar det återstående kapitalet, och då blir räntan för de följande månaderna lägre. Fråga långivaren om lånetiden förkortas eller om månadsbeloppet sjunker när du gör en extra amortering.

I en kontokredit syns effekten av en extra amortering direkt. Om du har använt 1 000 euro av en kreditgräns på 2 000 euro och betalar 50 euro i månaden utöver minimibeloppet, är krediten betald på 14 månader i stället för 40. Räntan blir 158,76 € lägre.