Lånetid och månadsbelopp

Samma lån, två lånetider

Nedan ser du ett privatlån på 3 000 euro enligt Luottivas prislista med två lånetider. Den nominella räntan och avgifterna är desamma. Bara betalningstiden ändras.

Med 24 månaders lånetid är månadsbeloppet 142,48 € och totalt belopp att betala 3 419,68 €. Med 36 månaders lånetid är raten 100,94 € och totalbeloppet 3 633,75 €.

Månadsbeloppet sjunker alltså med 41,54 €, men lånet kostar sammanlagt 214,07 € mer. För varje 100 euro du lånar betalar du tillbaka 113,99 € med 24 månaders lånetid och 121,13 € med 36 månaders lånetid.

Varför en längre tid kostar mer

Räntan räknas varje månad på det kapital som återstår. När raten är mindre amorteras kapitalet långsammare, och skulden finns kvar längre. Räntan löper alltså på ett större kapital och under fler månader.

I ett annuitetslån är räntans andel av raten störst under de första månaderna. Med en längre lånetid är raten mindre, så i början går en större del av den till ränta och en mindre del till amortering. Kapitalet minskar långsammare, och det syns i totalbeloppet.

KKV konstaterar samma sak som en allmän regel: ju längre kredittid, desto dyrare blir krediten i allmänhet.

Skillnaden växer för varje extra år. Här är samma lån med fyra lånetider:

När lånetiden förlängs från 36 till 48 månader sjunker raten med 20,61 €, men kreditkostnaderna ökar med ytterligare 222,35 €. Ju längre lånetiden blir, desto mindre sänker varje extra månad raten.

Samma sak gäller ett litet lån

Lånetiden för smålån är 6–24 månader i Luottivas prislista. Ett smålån på 1 000 euro kostar 172,99 € i månaden med 6 månaders lånetid och 89,27 € med 12 månaders lånetid. Sex månader längre betalningstid ökar kreditkostnaderna med 33,30 €. Med den längsta lånetiden, 24 månader, skulle raten vara 47,49 € och kreditkostnaderna 139,89 €. Beloppen är mindre än för ett större lån, men principen är densamma.

Den effektiva räntan visar inte skillnaden

Båda alternativen har samma effektiva ränta, 13,69 %, fast lånet på 36 månader kostar 214,07 € mer. Procenttalet visar kreditens pris per år, inte hur många år du betalar. När du jämför lånetider ska du därför titta på euro: kreditkostnaderna och det totala belopp som ska betalas. Läs mer om effektiv ränta.

Så väljer du lånetid

1. Räkna ut hur mycket du kan betala per månad när boende, mat och andra nödvändiga utgifter är betalda.
2. Lämna utrymme för oväntade utgifter, till exempel tandläkare eller en trasig hushållsmaskin som måste ersättas.
3. Välj den kortaste lånetid vars rat ryms med marginal i det som blir kvar. I Luottivas prislista kan lånetiden för privatlån väljas månad för månad inom 6–60 månader.
4. Jämför alternativen i euro: hur mycket en lägre rat kostar under hela lånetiden.

En konsument har lagstadgad rätt att betala tillbaka krediten före avtalad tid, helt eller delvis. Långivaren ska då dra av de kreditkostnader som hänför sig till den oanvända kredittiden. För en kredit med fast ränta kan långivaren i vissa fall ta ut en liten kompensation. Enligt Luottivas prislista tas ingen avgift ut för förtida återbetalning. Så fungerar förtida återbetalning.

Om situationen ändras under lånetiden

Lånetiden väljs inte alltid en gång för alla. Om det blir svårt att klara raten, kontakta långivaren före förfallodagen. Enligt KKV kan du till exempel be om en amorteringsfri månad, då du bara betalar räntan, eller förhandla om att den obetalda raten fördelas på resten av lånetiden eller att lånetiden förlängs. Ta samtidigt reda på hur ändringen påverkar månadsbeloppet och den totala kostnaden.

Om betalningstiden förlängs före förfallodagen får det kosta högst 5 euro per gång, förutsatt att betalningstiden förlängs med minst 14 dagar, och sammanlagt högst 20 euro per år. Läs mer om betalningssvårigheter.