Privatlån eller kontokredit?

Två modeller sida vid sida

Ingen av modellerna har uppläggnings-, månads- eller uttagsavgifter i Luottivas prislista.

När du vet beloppet: privatlån

Ett privatlån passar för en engångsutgift med känt pris, till exempel en hushållsmaskin eller en bilreparation. Månadsbeloppet är detsamma under hela lånetiden, och den sista förfallodagen är känd redan när avtalet ingås.

Med en fast plan behöver du inte själv bestämma hur mycket du amorterar. Varje rat amorterar på lånet så att det är betalt på avtalad dag. Du kan ändå amortera extra, och enligt Luottivas prislista tas ingen avgift ut för förtida återbetalning.

Ett privatlån på 1 000 euro på 12 månader kostar till exempel 89,27 € i månaden enligt Luottivas prislista. Kreditkostnaderna blir sammanlagt 71,26 €.

För små engångsutgifter finns smålånet, som är samma lån med fast plan för mindre belopp: 500–2 000 € och lånetid 6–24 mån.. En kort lånetid håller den totala kostnaden låg, så länge raten ryms i budgeten.

När behovet varierar: kontokredit

Med en kontokredit har du en kreditgräns som du lyfter det belopp du behöver från. Ränta betalas bara på den använda delen. När du betalar av på skulden kan samma gräns användas igen.

En kontokredit kan passa för utgifter vars tidpunkt eller storlek du inte vet i förväg, när skulden ska betalas tillbaka snabbt. Samma flexibilitet är också en risk: om du bara betalar minimibeloppet och lyfter mer emellanåt tar skulden kanske aldrig slut. Finansinspektionen påminner om att räntor och andra kostnader lätt kan bli höga om ett konto länge står på minus.

Varje nytt uttag ökar skulden, och eftersom minimibeloppet räknas på skulden ökar också raten. Finansinspektionen påpekar samma sak om kreditkort: om fakturan betalas i månadsamorteringar i stället för på en gång ökar räntan som ska betalas.

Vad det kostar att bara betala minimibeloppet

I kontokrediten enligt Luottivas prislista är minimibeloppet månadens ränta plus en amortering som är 3 % av den återstående skulden, dock minst 25 €. Eftersom procentandelen räknas på en krympande skuld blir amorteringen mindre för varje månad, och betalningstiden blir lång.

Som jämförelse: när samma 1 000 euro betalas som ett privatlån på 12 månader är kreditkostnaderna 71,26 €. Skillnaden beror på räntan men framför allt på betalningstiden.

Vilken passar dig?

• Välj en fast plan om du vet beloppet och vill veta när skulden är betald.
• En kontokredit passar om behovet varierar och du kan betala tillbaka det använda beloppet inom några månader.
• Om du använder en kontokredit, bestäm själv ett månadsbelopp som gör att skulden är betald inom rimlig tid, och nöj dig inte med minimibeloppet. Om till exempel hela kreditgränsen på 2 000 € betalas tillbaka på 12 månader är månadsbeloppet 180,42 € enligt Luottivas prislista, och kreditkostnaderna blir 165,08 €.
• En gällande kontokredit syns med sin kreditgräns i det positiva kreditupplysningsregistret även när du inte använder den. Om du inte behöver krediten kan du komma överens med långivaren om att avsluta avtalet, och då försvinner den ur registret.

Räkna på din egen situation med kalkylatorn för kontokredit, som visar minimibeloppet och vad en extra amortering gör. Raterna för ett lån med fast plan ser du i lånekalkylatorn.