Beräkningsmetod

1. Allmänt

Kalkylatorerna räknar exempel enligt Luottivas prislista FI-2026-10-13.1. Alla penningbelopp hanteras som heltal i cent, så att avrundningen alltid sker på samma sätt. Beräkningen görs i besökarens webbläsare. Samma beräkningskod tar fram exemplen på sidorna, de representativa exemplen och utskrifterna.

2. Privatlån och smålån

Månadsbeloppet räknas med annuitetsformeln

P är lånebeloppet i cent, n antalet rater och den nominella räntan anges som decimaltal. Formeln räknas som ett exakt bråk, och resultatet avrundas till cent med halva cent uppåt. Om räntan är noll är raten P / n.

Varje månad:

1. Ränta = kapitalet i början av månaden × nominell ränta / 12, avrundat till cent med halva cent uppåt.
2. Amortering = rat − ränta.
3. Kapitalet minskar med amorteringen.
4. Den sista raten är det återstående kapitalet plus månadens ränta, så kapitalet blir till slut exakt 0,00 €.

Summan av amorteringarna är alltid lika med lånebeloppet, och summan av betalningarna är det totala beloppet att betala. Kreditkostnaderna är skillnaden mellan det totala beloppet och det belopp som betalats ut till kontot.

Om prislistan senare får avgifter skiljer beräkningen mellan en avgift som dras av från lånet, en avgift som läggs till lånet och en avgift som betalas separat. Samma avgift kan inte dras av två gånger.

3. Förfallodagar

Den första förfallodagen infaller en månad efter beräkningsdagen. De följande förfallodagarna behåller samma dag. Om månaden saknar den dagen blir förfallodagen månadens sista dag, och följande månad återgår den till den ursprungliga dagen: 31.1. → 28.2. (29.2. under skottår) → 31.3. Datumen påverkar inte räntan, eftersom räntan räknas för hela månader.

4. Effektiv ränta

Den effektiva räntan X löses ur ekvationen

Tiderna t och s räknas i år från det första uttaget. En månadsperiod är 1/12 år, så tiden för rat j är j/12. Ekvationen löses med intervallhalvering, och resultatet avrundas till två decimaler. Metoden följer principen i justitieministeriets förordning om den effektiva räntan på konsumentkrediter (1123/2016). Den effektiva räntan är inte summan av den nominella räntan och avgifterna, utan den löses ur betalningsflödena.

5. Kontokredit

Kontokreditberäkningen beskriver en situation där det använda beloppet har tagits ut vid beräkningstidpunkten och inga nya uttag görs. Varje månad:

1. Ränta = skulden i början av månaden × 14,9 % / 12, avrundat till cent.
2. Minimiamortering = det mindre av skulden och max(25 €, 3 % × skulden).
3. Amortering = minimiamortering + vald extra amortering, högst hela skulden.
4. Betalning = amortering + ränta. Den amorterade delen av kreditgränsen blir ledig att använda igen.

Beräkningen begränsas till 600 månader. Om skulden inte minskar eller inte blir betald inom den tiden anger kalkylatorn orsaken och visar inget slutdatum.

6. Representativa exempel

De representativa exemplen räknas ur prislistan med fasta belopp och beror inte på vad besökaren matar in. Privatlånets exempel är 3 000 € på 24 månader och smålånets 1 000 € på 12 månader. I kontokreditens exempel tas hela kreditgränsen på 2 000 € ut direkt och betalas tillbaka med 12 lika stora månadsrater, vilket är standardantagandet för en kredit utan fast återbetalningstid. Exemplet härleds inte ur betalningsplanen med minimibelopp.

7. Jämförelser

I jämförelsen av lånetider räknas samma belopp med högst tre lånetider. Skillnaderna anges i euro jämfört med det första alternativet, och inget alternativ märks som bäst.

I jämförelsen för samlingslån är skillnaden i framtida kostnader = de nuvarande lånens framtida betalningar − (det nya lånets betalningar + överföringskostnader som betalas separat). Om summan av ett låns framtida betalningar inte anges används produkten av månadsbeloppet och de återstående månaderna som uppskattning. Om ingetdera finns är jämförelsen delvis, och ett saknat belopp behandlas inte som noll.

8. Versioner och kontroll

En ändring av prislistan ger en ny version. En sparad beräkning lagrar versionens beteckning, och en gammal beräkning prissätts inte om utan att besökaren väljer det.

Resultaten har kontrollerats på centen med en separat kontrollberäkning som bygger på decimalaritmetik: varje rad i betalningsplanen, den sista raten, det totala beloppet och den effektiva räntan. Kontrollen omfattar också nollränta, ett exempel med månadsavgift och kontokreditens minimibelopp.