Maksuvaikeudet

Ensimmäiset askeleet

1. Katso eräpäivä ja summa. Etsi luottosopimus, viimeisin lasku ja lainanantajan yhteystiedot.
2. Kokoa velat yhteen. Kirjoita jokaisesta velasta velkoja, jäljellä oleva määrä, kuukausierä ja todellinen vuosikorko. Positiivisen luottotietorekisterin asiointipalvelusta näet nimissäsi olevat kuluttajaluotot.
3. Laske, mitä jää välttämättömien menojen jälkeen. Asuminen, ruoka ja lääkkeet maksetaan ensin. Jäljelle jäävä summa kertoo, paljonko voit maksaa velkoja.
4. Ota yhteyttä lainanantajaan ennen eräpäivää. Kerro rehellisesti, mitä on tapahtunut ja kuinka paljon pystyt maksamaan.

Mitä voit pyytää lainanantajalta

Voit pyytää esimerkiksi lyhennysvapaata kuukautta. Silloin et lyhennä lainaa, mutta maksat koron. Samalla kannattaa sopia, miten väliin jäänyt lyhennys maksetaan:

• kaksi lyhennystä seuraavana kuukautena
• maksamatta jäänyt erä jaetaan lopulle laina-ajalle
• laina-aikaa pidennetään.

Selvitä ennen päätöstä, paljonko uusi kuukausierä on, ja vertaa sitä käytettävissä oleviin tuloihisi. Pidempi laina-aika pienentää erää mutta kasvattaa korkoja. Voit verrata vaihtoehtoja laina-aikojen vertailussa.

Jos maksukykysi on heikentynyt sairauden, työkyvyttömyyden tai muun sinusta riippumattoman syyn vuoksi, voit vedota sosiaaliseen suoritusesteeseen. Sen avulla voit saada lisäaikaa asioiden järjestämiseen.

Maksuajan pidentämisen kulut ovat rajattuja

Kun maksuaikaa pidennetään ennen kuin erä erääntyy, siitä saa periä enintään 5 euroa, ja vain jos maksuaika pitenee vähintään 14 päivällä. Tällaisia kuluja saa periä yhteensä enintään 20 euroa vuodessa. Myös erääntyneen saatavan maksuajan pidentämisestä perittäviä kuluja on rajoitettu.

Mitä maksamatta jättäminen voi aiheuttaa

Maksamattomasta erästä voi kertyä viivästyskorkoa. Lainanantaja voi tietyin edellytyksin myös irtisanoa luoton tai eräännyttää sen, jolloin koko jäljellä oleva määrä on maksettava kerralla. Maksamatta jätetty luotto voi johtaa maksuhäiriömerkintään, joka voi vaikeuttaa esimerkiksi uuden luoton, vuokra-asunnon tai puhelinliittymän saamista.

Jos erän maksu viivästyy yli 60 päivää, tieto viivästyksestä ilmoitetaan positiiviseen luottotietorekisteriin. Merkintä poistetaan, kun erä on maksettu.

Maksuton apu

Talous- ja velkaneuvonta auttaa kartoittamaan taloudellisen tilanteen ja neuvottelemaan velkojien kanssa. Neuvonta on maksutonta ja luottamuksellista, ja sitä järjestää valtio oikeusaputoimistojen kautta. Neuvonnasta ei saa rahaa. Voit asioida sähköisesti, chatissa tai puhelimitse.

Kelan perustoimeentulotuki on viimesijainen tuki välttämättömiin menoihin, kuten asumiseen ja ruokaan. Siihen vaikuttavat kaikki käytettävissä olevat tulot ja varat, ja muut tuet haetaan ensin. Tukea ei myönnetä kaikkiin menoihin.

Sosiaalinen luotto on hyvinvointialueen myöntämä luotto ihmisille, jotka eivät saa muuta lainaa esimerkiksi maksuhäiriömerkinnän vuoksi. Myöntämisperusteet vaihtelevat hyvinvointialueittain.

Uusi laina ei ratkaise tilannetta itsestään

Jos otat uuden lainan vanhan erän maksamiseen, velka ei pienene. Siihen tulee uusi korko, ja seuraava eräpäivä tulee pian vastaan. KKV:n mukaan lyhennysvapaa kuukausi tulee usein edullisemmaksi kuin uuden luoton ottaminen. Lainojen yhdistäminen voi auttaa vain, jos uuden lainan kokonaiskulut jäävät pienemmiksi kuin vanhojen lainojen tulevat maksut. Lue, milloin pienempi erä ei ole säästö.