Lainapäätös ja maksukyky

Mitä laskuri tietää ja mitä ei

Lainalaskuri laskee kuukausierän, todellisen vuosikoron ja takaisin maksettavan summan hinnaston mukaan. Se ei tiedä tulojasi, menojasi, muita lainojasi eikä luottotietojasi. Siksi laskelma ei ole lainatarjous eikä ennakkopäätös. Luottiva ei myöskään vielä myönnä lainoja.

Miten lainanantaja arvioi maksukykyä

Lainanantajan on ennen sopimusta arvioitava, pystytkö täyttämään luottosopimuksen velvoitteet. Arvio tehdään riittävien tietojen perusteella tuloistasi ja muusta taloudellisesta tilanteestasi. Luoton saa myöntää vain, jos arvio osoittaa, että pystyt todennäköisesti maksamaan sen sovitulla tavalla.

Arvioon tarvitaan muun muassa seuraavat tiedot:

• Tulot: niiden määrä ja peruste sekä se, kuinka jatkuvia ne ovat. Tulorekisteriin ilmoitetut tulot näkyvät positiivisesta luottotietorekisteristä.
• Menot: esimerkiksi asuminen ja muut säännölliset menot. Niitä ei ole rekisterissä, joten lainanantaja selvittää ne sinulta.
• Velat ja takaukset: muut luotot näkyvät positiivisesta luottotietorekisteristä.
• Varat, jos niillä on merkitystä maksukyvylle.
• Maksuhäiriömerkinnät: niiden tarkistaminen on perusvaatimus. Ne ovat luottotietoyritysten rekistereissä, eivät positiivisessa luottotietorekisterissä.
• Vapaaehtoinen luottokielto: jos olet tehnyt sellaisen, lainanantajan on suhtauduttava luotonantoon tavallista huolellisemmin.

Mitä suurempi laina, sitä tarkempaa selvitystä tarvitaan. Pelkkä oma vahvistamaton ilmoitus ei sellaisenaan riitä, vaan lainanantaja voi pyytää asiakirjoja, joilla tiedot todennetaan.

Arvioinnin tarkoitus on estää luoton myöntäminen ihmiselle, jolla ei ole edellytyksiä maksaa sitä takaisin. Se suojaa siis myös lainanhakijaa. Lisäksi jokaisen lainanantajan on määriteltävä periaatteet, joiden mukaan se myöntää kuluttajaluottoja, ja päätös tehdään sen omien kriteerien perusteella. Siksi kaksi lainanantajaa voi päätyä samoilla tiedoilla eri ratkaisuun.

Miksi sama summa sopii toiselle mutta ei toiselle

Lainan erä on kaikille sama, mutta se, mitä tuloista jää sen maksamiseen, vaihtelee. Alla on kaksi kuviteltua henkilöä, joilla on samat nettotulot.

3 000 euron laina 24 kuukaudeksi maksaisi Luottivan hinnastolla 142,48 € kuukaudessa. Henkilö A:n budjettiin erä mahtuu, ja varaa jää vielä yllättäville menoille. Henkilö B:llä ei jää erää varten tarpeeksi rahaa, eikä pidempi laina-aika muuta tilannetta: 36 kuukauden laina-ajallakin erä olisi 100,94 €.

Henkilö A voisi valita myös 36 kuukauden laina-ajan, jolloin erä olisi pienempi. Luottokustannukset kasvaisivat kuitenkin 214,07 €, eikä pienempi erä ole hänen budjetissaan tarpeen. Sopiva laina-aika riippuu siis myös siitä, kuinka paljon budjetissa on väljyyttä.

Myös tulojen jatkuvuus vaikuttaa. Vaihtelevat tulot tai toiminimiyrittäjän tulot, joita ei ilmoiteta tulorekisteriin, voivat vaatia lisäselvitystä.

Tee oma budjettilaskelma ensin

1. Laske kuukauden nettotulot. Käytä tuloa, johon voit luottaa koko laina-ajan.
2. Vähennä asuminen, muut säännölliset menot, ruoka ja nykyisten lainojen erät.
3. Jätä puskuri epäsäännöllisille menoille, kuten terveydenhoidolle, vaatteille ja korjauksille.
4. Vertaa jäljelle jäävää summaa lainalaskurin kuukausierään. Jos erä vie lähes kaiken, laina on riski, vaikka se myönnettäisiin.
5. Tarkista omat tietosi positiivisen luottotietorekisterin maksuttomasta asiointipalvelusta. Jos siellä on virhe, ota yhteyttä luoton ilmoittaneeseen lainanantajaan ennen kuin haet uutta luottoa.

Kielteinen päätös ei tallennu positiiviseen luottotietorekisteriin, mutta jokainen lainanantajan tilaama luottotietorekisteriote näkyy omassa asiointipalvelussasi. Jos rahat eivät riitä nykyisiin menoihin, uusi laina ei korjaa tilannetta vaan lisää kuukausittaisia menoja. Maksutonta apua saat talous- ja velkaneuvonnasta. Ensimmäiset askeleet maksuvaikeuksissa.